Cómo escribir un cheque: paso a paso, con centavos, endoso y anulación

¿Cuáles son las partes de un cheque?

Todos los cheques personales tienen los mismos campos aproximadamente en los mismos lugares, aunque el diseño y las fuentes sean diferentes. La guía de Chase los ubica: tu nombre y dirección en la parte superior izquierda, el número del cheque y la fecha en la parte superior derecha, el beneficiario y ambos campos del importe en el medio, el concepto en la parte inferior izquierda y la línea de firma en la parte inferior derecha.

La fila de números a lo largo del borde inferior es la línea MICR. La Reserva Federal explica que las máquinas clasificadoras de cheques de los bancos la leen, por lo que se imprime con tinta magnética y contiene el número de ruta de tu banco, tu número de cuenta y el número de serie del cheque. Según la American Bankers Association, que asigna los números de ruta, el número de ruta de nueve dígitos es el que está más a la izquierda, seguido de tu número de cuenta y luego del número del cheque. Nunca escribas encima de estos números.

• Chase: Cómo llenar un cheque
• Reserva Federal: Preguntas frecuentes sobre Check 21 (línea MICR)
• ABA: Números de ruta

¿Cómo se llena un cheque, paso a paso?

Comienza con un cheque en blanco y un bolígrafo azul o negro; Chase señala que los bancos pueden rechazar los cheques escritos con lápiz, marcador o tintas de otros colores. Estos pasos siguen la lección de Money Smart de la FDIC sobre cómo llenar cheques y la guía de Chase para llenar cheques.

1. Escribe la fecha en la línea de la parte superior derecha, incluidos el mes, el día y el año, por ejemplo, 9 de octubre de 2026.
2. En la línea «Páguese a la orden de», escribe el nombre completo de la persona o empresa a la que vas a pagar. Chase indica que debes escribirlo correctamente y de forma legible, o el cheque podría no hacerse efectivo.
3. En la casilla con el signo de dólar, escribe el importe en números. La FDIC indica que debes incluir un punto decimal y dos ceros incluso para un importe en dólares enteros, por ejemplo, 70.00, para que nadie pueda añadirle nada.
4. En la línea debajo del beneficiario, escribe el importe en dólares con letras y luego los centavos como una fracción de 100, por ejemplo, «Setenta y ocho y 23/100». Traza una raya por todo el espacio que quede antes de la palabra impresa «Dólares».
5. Llena la línea de concepto en la parte inferior izquierda si lo deseas, por ejemplo, «Factura de teléfono de octubre». La FDIC señala que algunas empresas te piden que pongas tu número de cuenta de facturación en el cheque, y la línea de concepto es un buen lugar para hacerlo.
6. Firma en la línea de la parte inferior derecha. Chase indica que la firma debe coincidir con el nombre que figura en la cuenta de la que se paga el cheque y que no debes firmar hasta haber llenado ambos campos del importe.
7. Anota el número del cheque, la fecha, el beneficiario y el importe en tu registro de cheques o aplicación bancaria antes de entregarlo.

• Money Smart de la FDIC: Hacer depósitos y llenar cheques (PDF)
• Chase: Cómo llenar un cheque

¿Cómo se escriben los centavos en un cheque?

Escribe los centavos dos veces: como decimales en la casilla del importe y como una fracción de 100 en la línea del importe con letras. La lección de Money Smart de la FDIC describe cómo escribir los dólares con letras y luego los centavos como una fracción de cien, lo que dificulta modificar el importe. Chase acepta cualquiera de las dos formas para $105.50: «ciento cinco dólares y cincuenta centavos» o «ciento cinco dólares y 50/100». La fracción es más corta y cabe más fácilmente en la línea.

Para un cheque por un importe en dólares enteros, escribe 00/100 para los centavos, o añade «solamente» después del importe, como hace el ejemplo de Chase. En cualquier caso, pon «.00» en la casilla del importe. Los ejemplos siguientes utilizan importes ficticios.

• Money Smart de la FDIC: Hacer depósitos y llenar cheques (PDF)
• Chase: Cómo llenar un cheque

¿Cómo se ve un cheque lleno?

Aquí tienes dos cheques completos con nombres e importes ficticios, campo por campo. Observa el cero inicial de 05/100 en el segundo: cinco centavos son cinco centésimas, por lo que la fracción coincide con el «.05» de la casilla.

Después del importe con letras, traza una raya hasta la palabra impresa «Dólares» para que no se pueda insertar nada, y mantén breve el concepto.

¿Qué ocurre si cometes un error o los importes no coinciden?

No taches ni corrijas un cheque. El consejo de Chase es anular un cheque que tenga un error, como un importe o beneficiario incorrectos, y llenar uno nuevo.

Si se entrega un cheque con importes diferentes en letras y números, la CFPB indica que el cheque sigue siendo válido y se utiliza el importe escrito con letras. Esto sigue la regla del Código Comercial Uniforme según la cual las palabras prevalecen sobre los números y los términos manuscritos prevalecen sobre los impresos. El UCC es una ley modelo que todos los estados han adoptado de alguna forma, por lo que los detalles pueden variar según el estado.

Conviene conocer algunas otras reglas antes de emitir o aceptar un cheque:

• Olvidaste firmarlo: la CFPB indica que el banco probablemente rechazará o devolverá el cheque, y el beneficiario necesitará que lo firmes.
• Le pusiste una fecha futura: la OCC indica que un banco puede pagar un cheque antes de la fecha escrita en él, a menos que le des al banco un aviso formal de que el cheque está posfechado, lo que puede conllevar una comisión.
• Cheques antiguos: según el UCC 4-404, un banco no está obligado a pagar un cheque (salvo un cheque certificado) presentado más de seis meses después de su fecha, aunque puede pagarlo de buena fe.
• Necesitas detenerlo: comunícate con tu banco de inmediato. La CFPB indica que las comisiones y los procedimientos varían, y que en la mayoría de los estados una solicitud escrita de suspensión de pago presentada antes de que se procese el cheque impide que se cobre durante seis meses.

• CFPB: Las letras y los números no coinciden
• UCC 3-114: Términos contradictorios
• CFPB: Un cheque que alguien olvidó firmar
• OCC: Cheques posfechados
• UCC 4-404: Cheques con más de seis meses de antigüedad
• CFPB: ¿Cómo suspendo el pago de un cheque?

¿Cómo se endosa un cheque?

Endosar significa firmar el reverso de un cheque emitido a tu nombre para poder cobrarlo o depositarlo. Chase indica que debes firmar con bolígrafo en el campo designado del reverso que dice «Endose aquí». Lo que escribas encima o debajo de tu firma determina qué puede hacerse después con el cheque.

Los términos legales provienen del artículo 3 del UCC, que utiliza la grafía «indorsement» para la palabra inglesa que significa endoso. Las reglas varían según el estado, y cada banco establece sus propios requisitos de depósito, así que considera esto como información general.

Endosar un cheque a otra persona no significa que su banco tenga que aceptarlo. La OCC indica que los bancos establecen sus propias políticas sobre cheques de terceros, no están legalmente obligados a aceptarlos y pueden exigir que el beneficiario original esté presente. Pregunta primero al banco.

Para un cheque emitido a nombre de dos personas, la OCC indica que un cheque a nombre de «John y Jane Doe» generalmente necesita ambas firmas, mientras que uno a nombre de «John o Jane Doe» generalmente solo necesita una. Si no está claro, consulta con tu banco.

• CFPB: ¿Qué significa «solo para depósito»?
• UCC 3-205: Endosos especiales y en blanco
• OCC: ¿Puede un banco rechazar un cheque de un tercero?
• OCC: Cheques pagaderos a dos personas

¿Cómo se anula un cheque?

Se anula un cheque para cancelar uno que llenaste por error, o para proporcionar a un empleador o a una entidad que te factura tus números de ruta y de cuenta para el depósito directo. Una vez anulado, indica Chase, el cheque no puede cobrarse ni depositarse.

Si un empleador te pide un cheque anulado y no usas cheques de papel, Chase enumera alternativas que podrían aceptarse: una boleta de depósito anulada, un formulario de depósito directo con tus números de ruta y de cuenta completados, un cheque anulado o un cheque provisional de tu banco, o configurar el depósito directo en línea. Para anular un cheque:

1. Usa un bolígrafo azul o negro.
2. Escribe «ANULADO» en letras grandes a lo ancho del anverso. Chase indica que es útil que las letras cubran el número del cheque, el importe y la línea del beneficiario.
3. No cubras los números de ruta y de cuenta a lo largo del borde inferior, especialmente si el cheque es para depósito directo.
4. No lo firmes.
5. Anota el número del cheque anulado en tu registro para que tus registros no muestren un salto.
6. Si no necesitas entregarlo, tritúralo o rómpelo en pedazos pequeños. Chase señala que un cheque anulado sigue mostrando tu nombre, dirección, banco y número de cuenta.

• Chase: Cómo anular un cheque

¿Puedes emitir un cheque a nombre de «Efectivo» o a tu propio nombre?

Puedes hacerlo, pero un cheque emitido a nombre de «Efectivo» funciona como un endoso en blanco: según el UCC 3-109, es pagadero a quien lo tenga, por lo que, si se pierde, cualquiera que lo encuentre puede gastarlo. Escribir tu propio nombre en la línea del beneficiario, en cambio, mantiene el cheque vinculado a ti, y Chase confirma que puedes emitir un cheque a tu propio nombre, por ejemplo, para mover dinero entre cuentas. Lo endosarás en el reverso como cualquier otro cheque.

• UCC 3-109: Pagadero al portador

¿Cómo puedes hacer que un cheque sea más difícil de alterar?

Los ladrones que «lavan» cheques usan sustancias químicas para borrar la tinta y luego reescriben el beneficiario y el importe, explica la OCC. Algunos hábitos dificultan esto. La OCC indica que la tinta de gel negra es muy resistente al lavado, y el Servicio de Inspección Postal y la American Bankers Association aconsejan no dejar espacios en blanco en las líneas del beneficiario o del importe y no incluir en los cheques tu número de Seguro Social, números de tarjetas, número de licencia de conducir ni número de teléfono. Chase añade: nunca firmes un cheque en blanco.

Después de que se pague el cheque, mira la imagen que tu banco tiene de él. USPIS y la ABA sugieren comprobar que el endoso del reverso coincida con el beneficiario, porque los delincuentes a veces depositan cheques robados sin alterarlos. Si vas a enviar el cheque por correo, la guía de IRIS para enviar un cheque por correo cubre los sobres, dónde depositarlo para su envío, los servicios adicionales de USPS y qué hacer si se pierde.

• OCC: Fraude con cheques
• USPIS y ABA: consejos sobre fraude con cheques
• Cómo enviar un cheque por correo de forma segura

¿Cómo se anota un cheque en el registro?

Un registro de cheques es el pequeño libro de cuentas de tu chequera. La lección de Money Smart de la FDIC describe seis columnas: el número del cheque, la fecha, el beneficiario o la fuente de un depósito, el importe del pago, el importe del depósito y un saldo actualizado. Anota cada cheque en su propia línea, resta el importe del saldo y compara el registro con tu estado de cuenta o aplicación bancaria cada mes para detectar comisiones, errores o cheques que no emitiste.

Si un beneficiario pide un giro postal en lugar de un cheque personal, la guía de IRIS para llenar un giro postal explica ese formulario paso a paso.

• Money Smart de la FDIC: Hacer depósitos y llenar cheques (PDF)
• Cómo llenar un giro postal

¿Puede IRIS enviar un cheque por correo por ti?

El cheque en sí va en tu propio sobre, ya que IRIS no puede incluir pagos. IRIS imprime el PDF en tamaño carta estadounidense que subas y lo envía por USPS First-Class Mail a una dirección de EE. UU.

IRIS puede enviar por correo las cartas que acompañan a un pago, como una carta a un beneficiario sobre un cheque o una nota a un acreedor, enviadas en su propio sobre. Una carta de una página en blanco y negro cuesta $3.20 con franqueo incluido, sin necesidad de sellos ni sobre. Certified Mail añade $6.95, para un total de $10.15 por una carta de una página, con seguimiento en la página de tu pedido. Incluye el número de cuenta que el destinatario necesita para que el pago se asocie correctamente.

• Enviar una carta en línea
• Cartas por Certified Mail
• Cómo escribir la dirección en un sobre