Cómo redactar y enviar por correo una carta de disputa de crédito

Elija el destinatario correcto

Una compañía de informes de crédito (agencia de informes de crédito) mantiene el informe. Un proveedor de información, como un prestamista, emisor de tarjetas, administrador de préstamos, arrendador o cobrador de deudas, proporciona los datos de la cuenta. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor indica que corregir un error generalmente implica presentar una disputa ante ambos, comenzando por cada agencia cuyo informe muestre el error.

La agencia debe remitir su disputa y la información pertinente que usted envió al proveedor de información dentro de los 5 días hábiles siguientes a su recepción. También puede escribir directamente al proveedor de información. Este debe investigar una disputa directa enviada a la dirección que figura en su informe de crédito, a una dirección que le haya proporcionado por escrito para disputas o, si no ha especificado ninguna, a cualquiera de sus direcciones comerciales. Si la investigación determina que la información era incorrecta, el proveedor debe enviar la corrección a todas las agencias a las que la reportó.

Si la cuenta se abrió mediante robo de identidad, la CFPB y la FTC remiten a IdentityTheft.gov para obtener información sobre los reportes adicionales y los pasos de recuperación.

Qué incluir en una carta de disputa de crédito

• Su nombre completo, dirección actual y número de teléfono, además de cualquier otra dirección de los últimos dos años si se mudó
• La fecha y el número de informe o de confirmación que aparece en su informe de crédito, si lo hay
• Para cada dato en disputa: el nombre de la empresa, el número de cuenta tal como aparece en el informe (puede ser un número parcial) y las fechas correspondientes
• Qué es incorrecto en cada dato y los hechos que lo demuestran
• La corrección que solicita, como eliminar una cuenta que no le pertenece o actualizar el estado de un pago o un saldo
• Una lista de los documentos adjuntos: copias, nunca originales, de los documentos que respaldan la corrección y la página del informe con el dato marcado con un círculo o resaltado
• Su firma y su nombre en letra de molde

Las instrucciones para presentar disputas por correo de las tres agencias solicitan su fecha de nacimiento y número de Seguro Social, y las instrucciones de Equifax y Experian también piden copias de documentos de identidad y comprobantes de domicilio. Escanee esas copias e inclúyalas en el mismo PDF que su carta; IRIS imprime todas las páginas y envía el paquete de documentos en un sobre sellado.

Ejemplo de esquema para una carta de disputa de crédito

No se requiere una plantilla especial ni de pago, y presentar una disputa es gratis. La CFPB y la FTC publican modelos de cartas para las agencias y los proveedores de información, y Experian acepta disputas por correo en el formato que usted prefiera, siempre que contengan la información necesaria. Use este esquema para verificar que su carta cubra cada parte.

Ejemplo de un dato en disputa: "1. Tarjeta de crédito de ABC Bank, cuenta terminada en 1234. El informe muestra un pago con 30 días de atraso correspondiente a marzo de 2026. Pagué el 3 de marzo, antes de la fecha de vencimiento del 10 de marzo, como demuestra el estado de cuenta bancario adjunto. Por favor, corrijan el historial de pagos para que este pago figure como realizado a tiempo."

• Modelos de cartas de la CFPB para agencias y proveedores de información
• Modelo de carta de la FTC para una agencia de informes de crédito
• Modelo de carta de la FTC para la empresa que proporcionó la información

Prepare un paquete de documentos fácil de revisar

• La carta o el formulario de disputa de la propia agencia, si decide usarlo
• Una copia de la página del informe con el dato en disputa marcado
• Copias de estados de cuenta, recibos, constancias de cancelación o correspondencia que respalden la corrección solicitada
• Cualquier copia de documentos de identidad o comprobantes de domicilio que exijan las instrucciones actuales del destinatario
• La dirección actual para disputas publicada por el destinatario
• Una lista de todos los documentos adjuntos

Conserve los originales y envíe copias según las instrucciones del destinatario; Experian indica que no puede devolver las copias enviadas con una disputa por correo. Incluya solo las páginas del informe que muestren los datos en disputa y omita los números de tarjetas de pago y las contraseñas.

• Consulte la guía para preparar una disputa ante Experian
• Consulte la guía para preparar una disputa ante Equifax

Direcciones postales de las agencias de informes de crédito para disputas

Estas son las direcciones para disputas por correo que cada agencia publicó en su propio sitio web cuando se verificó esta guía el 22 de octubre de 2026. Las tres también aceptan disputas en línea y por teléfono.

Las direcciones cambian y las versiones publicadas difieren: por ejemplo, la página de disputas de la FTC indica Atlanta, GA 30348 para el apartado postal de Equifax, y la página de ayuda de Experian indica el código postal 19022-2000 para el apartado postal de TransUnion, mientras que la propia página de TransUnion indica 19016-2000. Antes de enviar la carta, compare la dirección con el formulario o la página de disputas actual de la agencia, o use la dirección impresa en su informe de crédito. Los proveedores de información establecen sus propias direcciones para disputas, así que use la que figura en su informe o en las instrucciones escritas de la empresa.

• Equifax Dispute Request Form (PDF)
• Experian: disputar información del informe de crédito
• TransUnion: presentar una disputa por correo o teléfono

Qué sucede después de que la agencia recibe su carta

La Ley de Informes de Crédito Justos establece estos plazos a partir del día en que la agencia recibe la disputa, no del día en que usted la envía.

Un proveedor de información también puede rechazar una disputa directa que razonablemente considere frívola o irrelevante: por ejemplo, una carta sin información suficiente para investigar, la repetición de una disputa anterior sin información nueva, una disputa que se refiera únicamente a datos de identificación, consultas o ciertos registros públicos, o una que razonablemente crea que fue preparada o presentada por una organización de reparación de crédito. Debe informarle dentro de los 5 días hábiles siguientes a esa decisión. Una carta específica, documentada y redactada con sus propias palabras le proporciona a cada destinatario lo que necesita para investigar.

Preguntas sobre las cartas de disputa de crédito

Si el resultado no corrige el error

Una disputa corrige información inexacta o incompleta; no elimina información negativa que sea exacta. La FTC señala que, por lo general, la información negativa correcta puede reportarse durante siete años y la información sobre bancarrotas durante 10.

Si la investigación de una agencia no resuelve la disputa, puede agregar una breve declaración de disputa al expediente de esa agencia; la agencia puede limitarla a 100 palabras si le ayuda a redactar un resumen claro. Los informes posteriores que incluyan el dato deben señalar la disputa e incluir la declaración o un resumen. Si usted lo solicita, la agencia debe enviar una notificación de la eliminación o de la declaración a los destinatarios que usted identifique y que hayan recibido su informe con fines de empleo en los últimos dos años, o con otro propósito en los últimos seis meses. La CFPB señala que una declaración se aplica a las disputas presentadas ante una agencia, no a las enviadas únicamente a un proveedor de información.

También puede presentar una disputa directamente ante el proveedor de información y enviar cualquier documento de respaldo nuevo. Mientras usted disputa un dato ante el proveedor de información, este no puede reportarlo a una agencia sin señalar que usted lo disputa. La CFPB acepta quejas sobre informes de crédito, y el fiscal general de su estado, un abogado o una oficina de asistencia legal pueden ayudarle a evaluar sus opciones; existen plazos para presentar demandas. Esta guía ofrece información general, no asesoría legal.

Conserve un registro del envío

Guarde una copia exacta del paquete de documentos, el destino, la fecha y el historial de seguimiento. Como el plazo de investigación comienza cuando la agencia recibe la disputa, un registro de entrega le ayuda a calcular cuándo deben llegar los resultados. La CFPB y la FTC sugieren usar Certified Mail con acuse de recibo; TransUnion indica que acepta correo estándar o certificado. El seguimiento y la entrega no resuelven la disputa, pero muestran cuándo comenzó a correr el plazo.

A través de IRIS, cargue la carta con las copias de sus documentos de identidad y las páginas marcadas del informe en un solo PDF, ingrese la dirección de la agencia para disputas y agregue Certified Mail. La página de su pedido muestra el número de seguimiento de USPS cuando está disponible, y usted conserva el PDF exacto que envió.

• Enviar mi disputa por Certified Mail