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Carta de validación de deuda: modelo y cómo enviarla
Prepara una carta de validación de deuda con un modelo y la regla de 30 días de Regulation F. Revisa el plazo y envía con Certified Mail desde $10.15.
En pocas palabras
¿Qué es una carta de validación de deuda?
Una carta de validación de deuda es una disputa por escrito que usted envía a un cobrador para pedirle que verifique una deuda que afirma que usted debe. Si disputa la deuda por escrito dentro del período de validación, el plazo de 30 días cuya fecha de vencimiento aparece en el aviso de validación del cobrador, las normas federales exigen que el cobrador suspenda el cobro de la deuda, o de la parte que usted disputa, hasta enviarle una verificación de la deuda o una copia de una sentencia judicial.
La carta no hace que una deuda válida desaparezca: una vez que el cobrador envíe la verificación, puede reanudar el cobro. El modelo a continuación sigue las opciones de disputa que Regulation F exige incluir en cada aviso de validación y los modelos de cartas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
IRIS imprime y envía la carta terminada a la dirección del cobrador en Estados Unidos por $3.20 por una página en blanco y negro, o por $10.15 mediante Certified Mail, con franqueo First-Class incluido, sin cuenta ni suscripción.
¿Cuándo debe enviar una carta de validación de deuda?
Envíela lo antes posible después de que el cobrador se comunique con usted por primera vez. El cobrador debe proporcionarle la información de validación en su primera comunicación o dentro de los cinco días siguientes. El período de validación comienza en ese momento y termina 30 días después de que usted reciba esa información. El cobrador puede suponer que usted la recibió cinco días después de enviarla, sin contar sábados, domingos ni días feriados federales, y el aviso debe indicar la fecha de vencimiento que utilizará.
Deje tiempo para el envío postal. El plazo estándar de USPS para una carta First-Class es de 1–5 días después de que USPS la acepte, y un pedido de impresión y envío se imprime antes de ese momento, por lo que debe enviar la disputa mucho antes de la fecha de vencimiento impresa en el aviso.
Aún puede disputar la deuda después de que termine el período, y el CFPB recomienda solicitar lo que necesite incluso entonces. La norma que exige que el cobrador suspenda el cobro hasta responder se aplica a una disputa presentada por escrito dentro del período de validación.
Modelo de carta de validación de deuda
Copie este texto, reemplace todos los campos entre corchetes con sus propios datos y elimine las líneas que no correspondan. Limite cada afirmación a hechos que pueda confirmar con el aviso y sus registros.
[Su nombre completo]
[Su dirección postal, ciudad, estado y código postal]
[Fecha]
[Nombre del cobrador de deudas]
[Dirección para disputas que figura en el aviso de validación]
Asunto: Cuenta [número de referencia que figura en el aviso], aviso de validación de fecha [fecha]
Estimado/a [nombre del cobrador de deudas]:
Respondo a su aviso de validación de fecha [fecha] sobre una deuda que ustedes afirman que tengo con [acreedor mencionado en el aviso] por un monto de [monto indicado]. Disputo esta deuda. [Elija una opción y elimine las demás: Esta deuda no es mía. / El monto es incorrecto. / Describa el otro motivo en una o dos oraciones.]
Por favor, envíenme una verificación de la deuda que incluya el nombre del acreedor a quien se le debe actualmente, el número de cuenta y el monto de la deuda en la fecha de desglose, así como un desglose de los intereses, cargos, pagos y créditos desde esa fecha.
Por favor, envíenme también el nombre y la dirección del acreedor original, si es distinto del acreedor actual.
[Si escribe a más tardar en la fecha de vencimiento indicada en el aviso:] Por favor, suspendan el cobro de esta deuda hasta que envíen la verificación, tal como lo exige 12 CFR 1006.38 para una disputa presentada por escrito dentro del período de validación. Esta carta no constituye una admisión de que debo la deuda.
Atentamente,
[Su firma]
[Su nombre en letra de molde]
Documento adjunto: copia de su aviso de validación de fecha [fecha]
- Complete la carta de validación de deuda de IRIS
- Redacte una disputa de deuda o una solicitud de información más amplia
- Modelo de carta del CFPB: No debo esta deuda (Word)
- Modelo de carta del CFPB: Necesito más información sobre esta deuda (Word)
- Todos los modelos de cartas del CFPB para responder a un cobrador de deudas
¿Qué debe incluir una carta de validación de deuda?
- Su nombre y dirección postal
- El nombre del cobrador de deudas y la dirección para disputas impresa en su aviso de validación
- El número de cuenta o de referencia que figura en el aviso
- El acreedor y el monto que se indican en el aviso
- Una declaración directa de que disputa la deuda, con el motivo: la deuda no es suya, el monto es incorrecto u otro motivo explicado en una o dos oraciones
- Una solicitud de verificación y del nombre y la dirección del acreedor original
- Su firma, la fecha y una lista de las copias que adjunte
Envíe copias, nunca originales, de cualquier documento que respalde la disputa, como un cheque cobrado o un estado de cuenta que muestre que la cuenta se pagó; escanéelos en el mismo PDF e IRIS imprimirá todas las páginas. El cobrador puede identificar la cuenta con el número de referencia de su aviso, por lo que rara vez necesitará su número de Seguro Social; si lo incluye, la carta se envía en un sobre sellado. No incluya datos de acceso a cuentas bancarias, contraseñas ni números de tarjetas de pago.
Cómo enviar una carta de validación de deuda
Busque la fecha de vencimiento y la dirección para disputas.
El aviso de validación debe indicar la fecha que el cobrador considerará como el final del período de validación y la dirección postal donde acepta disputas. Use esa dirección, no una dirección para pagos.
Compruebe que el cobrador sea legítimo.
El CFPB advierte que un cobrador que no puede o no quiere proporcionarle información de validación podría ser un estafador. Verifique la empresa antes de enviar cualquier dato personal o financiero.
Complete la carta.
Use el modelo anterior o la plantilla de IRIS, guarde la versión final como PDF y léala una vez más para cotejarla con el aviso.
Envíela por correo con un comprobante.
El CFPB considera que usar Certified Mail para una disputa suele ser una buena idea, y un acuse de recibo añade una prueba de recepción. En IRIS, una carta de una página por Certified Mail cuesta $10.15, o $13.06 con Return Receipt electrónico, y la página de su pedido muestra el número de seguimiento de USPS cuando está disponible.
Mantenga un archivo.
Guarde el aviso, su carta, los documentos adjuntos, el registro de seguimiento y la respuesta del cobrador, y anote la fecha y el contenido de cualquier llamada.
Preguntas sobre la carta de validación de deuda
¿Qué debe incluir una carta de validación de deuda?
Su nombre y dirección, el nombre del cobrador y su dirección para disputas, el número de cuenta del aviso, una declaración clara de que disputa la deuda y por qué, una solicitud de verificación y del nombre y la dirección del acreedor original, y su firma. No incluya su número de Seguro Social ni sus datos bancarios.
¿Cuánto tiempo tengo para enviar una carta de validación de deuda?
Presente la disputa por escrito dentro del período de validación, que termina 30 días después de que reciba la información de validación del cobrador. El aviso de validación indica la fecha de vencimiento. Envíela con suficiente anticipación para que la carta llegue, porque First-Class Mail tarda 1–5 días después de que USPS la acepta.
¿Qué ocurre después de enviar una carta de validación de deuda?
Si presentó la disputa por escrito dentro del período de validación, el cobrador debe suspender el cobro de la deuda, o de la parte disputada, hasta enviarle una verificación o una copia de una sentencia judicial. Después de eso, puede reanudar el cobro. Si envía la misma disputa de nuevo sin información nueva, el cobrador puede responder remitiéndole a su respuesta anterior.
¿Una carta de validación de deuda hace que la deuda desaparezca?
No. Exige que el cobrador verifique la deuda antes de continuar con el cobro; no cancela una deuda que usted debe. No disputar una deuda tampoco constituye, por sí solo, una admisión legal de que usted la debe.
¿Qué debo decir al disputar una carta de cobro?
Diga que disputa la deuda y explique el motivo en términos sencillos: la deuda no es suya, el monto es incorrecto u otro problema específico. Esas son las mismas opciones impresas en un aviso de validación. Evite disculparse o admitir la deuda, porque el CFPB señala que los cobradores llevan registros de lo que usted dice.
¿Debo enviar una carta de validación de deuda por Certified Mail?
El CFPB dice que generalmente es una buena idea y que un acuse de recibo proporciona una prueba de que el cobrador la recibió. IRIS envía una carta de una página por Certified Mail por $10.15, o por $13.06 con Return Receipt electrónico, con seguimiento cuando USPS lo pone a disposición.
¿Qué es la regla 7-7-7 para los cobradores de deudas?
Es una regla de Regulation F sobre llamadas telefónicas, no sobre cartas. Se presume que un cobrador llama con demasiada frecuencia si le llama sobre una deuda en particular más de siete veces en siete días consecutivos, o dentro de los siete días posteriores a una conversación telefónica con usted sobre esa deuda.
¿Una carta de validación de deuda es lo mismo que una carta de verificación de deuda?
Las personas usan ambos nombres para referirse a la misma carta de disputa. En sentido estricto, el aviso de validación es lo que el cobrador le envía, y su disputa por escrito solicita al cobrador la verificación de la deuda.
Esta guía no constituye asesoría legal
IRIS es un servicio de impresión y envío postal, no un bufete de abogados. El modelo y las plantillas ofrecen información general: usted controla cada dato y sigue siendo responsable del plazo, el destinatario y la redacción final. El CFPB hace la misma advertencia sobre sus modelos de cartas. Si tiene preguntas sobre una demanda, un pago o si una deuda es demasiado antigua para cobrarla, comuníquese con un abogado o una oficina de asistencia legal.
Fuentes e instrucciones vigentes
Esta guía se basa en estas fuentes oficiales.
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, qué hacer cuando un cobrador de deudas se comunica con usted (modelos de cartas)
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, cómo disputar una deuda que no cree deber
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, cobro después de una disputa
- Modelo de carta del CFPB, No debo esta deuda
- Modelo de carta del CFPB, Necesito más información sobre esta deuda
- eCFR, 12 CFR 1006.34 Aviso para la validación de deudas
- eCFR, 12 CFR 1006.38 Disputas y solicitudes de información del acreedor original
- eCFR, 12 CFR 1006.14 Conducta acosadora, opresiva o abusiva (frecuencia de llamadas)
- 15 U.S.C. § 1692g
- USPS, First-Class Mail
Comience con la plantilla de validación de deuda
Complete los datos del cobrador, la cuenta y su disputa. Coteje cada detalle con el aviso y luego envíela por Certified Mail para contar con un registro de seguimiento.
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